加拿大 · 保险
加拿大的保险——医疗、旅行与数字游民保险，哪些是强制的，以及如何选择方案。
AI 起草，已经编辑复核。具体规定请以官方主管机关为准。
加拿大的联邦社会保险为加拿大养老金计划 (CPP) 与就业保险 (EI)，两者均从薪资中扣缴——CPP 用于养老金，EI 用于失业与育儿福利。多数私营保险由省级监管，而 OSFI 对联邦注册的保险公司进行审慎监管。车险在所有省份均为强制，且在部分省份（如 BC 省与萨斯卡通省）由公营机构提供，而非向私营保险公司购买。新移民常会另投私人医疗与牙科保险，因公共计划并不涵盖。
在加拿大，联邦社会保险包括加拿大养老金计划 (CPP) 与就业保险 (EI)，缴费从工资扣除。多数私人保险（车险、房屋险、寿险）由省级监管，联邦注册的保险公司由 OSFI 进行审慎监管。车险在各省强制（部分省由公营）。
- CPP 与 EI 是从工资扣除的联邦缴费项目（CPP 用于养老金；EI 用于失业／育儿福利）。
- 多数私人保险由各省监管；OSFI 对联邦注册保险公司进行审慎监管。
- 车险在各省强制（部分省由公营，如 BC、萨斯喀彻温）。
- 新移民常补充公共计划未覆盖的私人健康／牙科与人寿保险。
- 1
了解 CPP 与 EI 各自的用途
CPP 与 EI 是从薪资中扣缴的联邦缴费型项目：CPP 对应养老金，EI 对应失业与育儿福利。尽管各自以一行扣缴项目呈现，其用途并不相同。
- 2
核对你所在省份的车险是否由公营运营
车险在所有省份均为强制，但在部分省份由公营提供——BC 省与萨斯卡通省即在其中。这改变的是你向何处购买，而不仅是价格高低。
- 3
私人保险请找省级监管机构
多数私营保险由各省监管。因此关于车险、房屋险与寿险的消费者问题应向省级机构提出，而非联邦机构。
- 4
了解 OSFI 较窄的职能范围
OSFI 对联邦注册的保险公司进行审慎监管。它关注的是保险公司财务是否稳健，而非你个人的保单争议。
- 5
填补医疗与牙科保障缺口
新移民常会另投私人医疗与牙科保险及寿险，以覆盖公共计划未涵盖的项目。请先确定具体缺口，而非盲目购买大而全的保单。
- 已在工资单上确认 CPP 与 EI 扣缴
- 已了解各项目的用途
- 已核对本省车险模式（公营或私营）
- 已在开车前办妥强制车险
- 已确定处理消费者问题的省级监管机构
- 已在投保前列出医疗与牙科缺口
- 跨省迁居后已重新评估保障
- CPP and EI (Government of Canada)
官方联邦社会保险项目。
- OSFI (federal insurer supervision)
联邦保险公司的审慎监管机构。
常见问题
CPP 与 EI 有何区别？
两者都是从薪资中扣缴的联邦缴费型项目，但 CPP 对应养老金，EI 覆盖失业与育儿福利。它们以各自独立的扣缴项目呈现，用途确实不同。
在加拿大车险是向私营公司购买吗？
取决于你所在省份。车险在各地均为强制，但在部分省份——BC 省与萨斯卡通省即在其中——由公营提供，因此不同之处在于购买渠道，而不仅是价格。
初到加拿大者应购买私人保险吗？
新移民常会另投私人医疗与牙科保险及寿险，以覆盖公共计划未涵盖的项目。较有效的做法是先列出具体缺口，再据此投保，而非一味求全。
如何选择保险
你需要哪种保险，取决于居留身份与停留时长，而不是价格。多数人最终落在以下三种情形之一——常见的错误是：明明已构成"居留"却买了旅行险，或者为法定制度已覆盖的部分重复付费。
法定或雇主保险 —— 在此居住并工作
一旦完成居民登记或开始本地工作，参保通常是强制的，且多由雇主通过工资代扣自动办理。这通常是你能获得的最便宜、覆盖最广的保障，所以在购买任何商业保险前，先确认自己是否符合参保条件——参见上文该国的强制要求。
商业或补充保险 —— 填补法定制度未覆盖的部分
牙科、视光、处方药、单人病房与更短轮候，通常不在法定制度覆盖范围内，雇主往往提供补充保险。请先弄清法定保险的除外责任——明明只需补充险却买了完整商业保险，是这里最昂贵的错误。
国际 / 旅行 / 数字游民保险 —— 短期停留，以及参保前的空档期
以下三种情况适用：停留时间过短、尚不构成居民；签证要求入境前提供保险证明；或法定制度在抵达后设有等待期。它是过渡桥梁而非替代品——完成本地参保后，多数人会退保。
付款前先核对
- 能否满足签证或居留要求？若许可要求提供保险证明，保单必须符合主管机关规定的最低标准，而不是"有保险"即可。
- 保障地域范围？确认是否包含你的母国及中转国——许多国际保单将国籍国排除在外，或每年仅覆盖数周。
- 既往症如何处理？这是理赔被拒最常见的原因——请查看其定义、回溯期，以及是否需要如实告知。
- 是否含门诊，还是仅住院？低价保单常只保住院，不含全科门诊、检查与处方——而这恰恰是日常最常用的部分。
- 直付还是先垫付后报销？若保险公司不与医院直接结算，你需要先自行垫付，事后再办理理赔手续。
- 该保险公司是否具备在此经营的牌照？下方"官方机构"中列出的金融监管机构会公布注册名录。未获牌照的保单在当地可能无法执行。
- 续保时会怎样？确认年龄上限、理赔后保费是否上调，以及签证身份变更当日保障是否即刻终止。
常被使用的国际保险提供商
Richbay 既非保险公司也非经纪机构，不对你的个人情况作评估。以下为使用较广的国际提供商，对应上述第三种情形——请自行确认投保资格、上文所列条款，以及该提供商在目的地是否持牌。
- SafetyWing
面向远程工作者与长期旅行的订阅制旅行医疗保险；按月滚动续保，而非固定行程期限。
- Genki
面向数字游民与外派人员的月付国际健康保险，并为长期旅居者提供更长期的方案。
- Cigna Global
完整的国际私人医疗保险——模块化设计，面向迁居而非旅行人群，价格通常也相应更高。
此为一般性信息，不构成保险建议。保障范围、投保资格与法定要求因国家、签证类型与个人情况而异——在据此行动前，请向主管机关与保险公司确认。
政府门户
- 加拿大政府 — 加拿大联邦政府统一服务门户，移民、税务、福利、旅行等
- 加拿大移民局（IRCC） — Express Entry技术移民、省提名、工签、学签、枫叶卡申请
- 加拿大税务局（CRA） — 个人所得税申报（T1）、企业税务、GST/HST、牛奶金等福利申请